6 điều cần lưu ý khi vay thế chấp mua nhà

Khi đi vay thế chấp ngân hàng luôn xảy ra rất nhiều vấn đề khi anh chị có ý định mua nhà, từ đó những bài học lớn đã được rút ra dành cho những người sẽ đi vay tiền từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng. Khi vay thế chấp mua nhà tại ngân hàng, người vay cần tìm hiểu về tỷ lệ vay tối đa, cân nhắc về lãi suất vay, các loại phí phải nộp,….

Sau đây, Novahome.vn xin chia sẻ 6 lưu ý quan trọng khi anh chị có ý định vay thế chấp để mua nhà.

Xác định rõ điều kiện và nhu cầu của bản thân

Ngay từ đầu trước khi đi vay anh chị cần cân nhắc kỹ về vấn đề thu nhập cá nhân với khoản vay mong muốn xem khả năng trả nợ có cao không. Nếu anh chị không có khả năng chi trả cho khoản nợ đó thì đừng nên vay vì rủi ro là quá lớn.

Anh chị có thể chọn thời hạn vay: Tùy vào thu nhập và số tiền vay mà anh chị nên cân nhắc kỹ thời hạn vay vốn sao cho phù hợp nhất. Nếu anh chị có thu nhập thấp thì anh chị phải kéo dài thời hạn vay, lúc đó sẽ giảm số tiền gốc hàng tháng mà anh chị phải trả cho ngân hàng sẽ giảm xuống. Hiểu đơn giản, nếu anh chị vay 100 triệu, anh chị phải trả 8,4 triệu/tháng trong vòng 1 năm. Nếu thu nhập của anh chị thấp hơn, anh chị hãy chọn phương án trả 4,2 triệu/tháng trong vòng 2 năm.

Ngôi nhà của bản có đủ điều kiện để thế chấp?

Không phải nhà đất thế chấp cứ có sổ đỏ, sổ hồng thì sẽ được ngân hàng cho vay. Theo quy định về chính sách cấp tín dụng, để được ngân hàng chấp nhận, nhà đất còn phải đáp ứng đủ điều kiện về diện tích. Thông thường, các ngân hàng chấp nhận nhà thế chấp có diện tích sàn từ 25m2 trở lên và nằm trong hẻm từ 2m trở lên.

Lãi suất và thời gian hưởng lãi suất

Bên cạnh những khoản phải lưu ý trong hợp đồng vay thế chấp thì cũng phải lưu ý đến lãi suất vay thế chấp, thời gian hưởng lãi suất ưu đãi này trong bao lâu.

Hiện nay, lãi suất vay thế chấp phổ biến nằm trong khoảng từ 6-9%/năm tùy từng ngân hàng. Các ngân hàng thường tung ra gói lãi suất ưu đãi trong khoảng tháng thời gian nhất định, có thể là 6 tháng, 12 tháng hoặc 24 tháng. Do đó, ngoài số tiền được vay và số tiền phải trả theo định kỳ, người vay cũng cần lưu ý đến mức lãi suất ưu đãi và thời gian được hưởng mức lãi suất ưu đãi này. Sau thời gian ưu đãi, lãi suất vay thế chấp sẽ được tính bằng tổng giữa lãi suất tiền gửi tiết kiệm và biên độ vay.

Nhiều người dân chỉ vì sự hấp dẫn về lãi suất từ gói vay mua nhà 30.000 tỷ chỉ có 5%/năm mà không ai để ý tới mức ưu đãi này chỉ trong thời hạn nhất định, sau đó được thay đổi theo biên độ (biên độ thường được tính bằng lãi suất huy động tại thời điểm thay đổi cộng với một con số cố định) – Nếu lãi suất được báo thấp hơn các ngân hàng khác, hãy để ý và hỏi rõ con số đó.

 Lãi suất vay mua nhà ngân hàng nào thấp nhất hiện nay?

Đọc kỹ hợp đồng tín dụng

Xác định thông tin và nắm rõ những quyền lợi nghĩa vụ của mình, biết được các mức phạt khi trả tiền cho ngân hàng không đúng thời gian quy định (Trễ hạn, trả trước hạn…).

Khi vay thế chấp, người vay sẽ phải trả một số loại phí như phí công chứng, phí đăng ký giao dịch đảm bảo, phí thẩm định giá trị tài sản. Trừ phí thẩm định do ngân hàng quy định thì những loại phí còn lại đều do Nhà nước quy định, được công khai tại các phòng công chứng. Ngoài ra, tùy từng ngân hàng, người vay có thể phải đóng thêm phí trả nợ trước hạn hoặc quá hạn.

Phí trả nợ trước hạn là khoản phí khách hàng phải đóng khi thanh toán khoản vay trước thời hạn ghi trên hợp đồng. Phí trả nợ trước hạn được tính bằng tỷ lệ phí trả nợ trước hạn nhân với số tiền trả trước.

Phí trả nợ trễ hạn là khoản tiền mà người vay phải trả do trả nợ trễ hạn ghi trên hợp đồng. Bên cạnh đó, khách hàng còn phải chịu mức lãi suất cao hơn lãi suất thông thường, áp dụng cho khoản tiền chậm thanh toán.

Để tránh phải chi những khoản tiền không đáng có, người vay cần hỏi trước và đọc kỹ các điều khoản trên hợp đồng.

Chọn ngân hàng và tỷ lệ vay phù hợp

Vì mỗi ngân hàng đều có đặc trưng riêng về lãi suất, thời hạn, cách trả lãi,… để chọn được ngân hàng phù hợp nhất anh chị cần phải dành thời gian để tìm hiểu. Do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, các ngân hàng thường triển khai nhiều chương trình ưu đãi, khuyến mãi cho các dịch vụ. Nếu anh chị thấy chương trình ưu đãi nào hấp dẫn và phù hợp vơi khả năng thanh toán thì nên lựa chọn.

Hầu như ngân hàng nào duy trì quanh mức lãi suất mà Nhà nước quy định nên anh chị sẽ chỉ lựa chọn dựa vào tiêu chí chất lượng phục vụ

Thông thường, công ty định giá riêng của ngân hàng sẽ định giá tài sản được mang ra thế chấp với giá thấp hơn giá thị trường khoảng 10-15%. Mức tối đa ngân hàng cho vay thường là 70% giá trị tài sản.

Do đó, để cân đối tài chính, người vay có thể tự ước lượng được khoản tiền ngân hàng cho vay và cân nhắc vay thêm từ những nguồn khác nếu thấy cần thiết.

Thủ tục vay mua nhà mới nhất

Cân đối nguồn thu nhập và kế hoạch trả nợ rõ ràng

Người vay có thể căn cứ vào nguồn thu nhập của mình để xem xét khả năng có được ngân hàng cho vay hay không. Bởi ngoài việc thẩm định tài sản được mang ra thế chấp, khi xét duyệt hồ sơ vay thế chấp, các ngân hàng cũng sẽ xem xét nguồn thu nhập của người vay, ưu tiên những nguồn thu nhập theo thứ tự như sau:

• Nhóm 1: Lương chuyển khoản, cho thuê nhà, công ty báo cáo thuế đủ
• Nhóm 2: Lương tiền mặt, hộ kinh doanh, công ty không báo cáo thuế đầy đủ
• Nhóm 3: Tự kinh doanh không đăng ký, nguồn thu từ hoa hồng môi giới, các nguồn thu khác không chứng minh được

Ngân hàng giải ngân và luôn có động thái giám sát việc sử dụng vốn vay thực tế của người đi vay để đảm bảo khả năng thu nợ. anh chị phải đảm bảo mục đích vay kinh doanh hay mua tiêu dùng, hay xây dựng nhà, công trình,… đúng với những gì đã cam kết trong hợp đồng và đảm bảo chi trả cho ngân hàng theo kỳ hạn đã ký kết trong hợp đồng. Nếu quá trình vay này có biến cố, nên báo ngay với ngân hàng để được tư vấn giải quyết.

Ví dụ: anh chị sắp kết thúc hợp đồng mà vẫn chưa hoàn trả đủ số tiền cho vay, anh chị có thể gửi yêu cầu xin điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ vay nhằm mục đích giảm thiểu hậu quả bị tính lãi phạt trả chậm vì mức phí này là rất cao, đã không có khả năng trả khoản nợ anh chị đầu lại gánh thêm khoản đó thì nợ sẽ chất đống, khó mà thoát khỏi vòng vây nợ.

Bên cạnh đó, anh chị cũng cần để ý đến các điều kiện cho vay. Nhiều tổ chức để đảm bảo hạn chế rủi ro, họ sẽ đưa ra khá nhiều điều kiện khi cho vay, nếu anh chị chắc chắn thực hiện được thì hãy đồng ý, còn không anh chị nên thương lượng với tổ chức cho vay để bỏ bớt các điều kiện đó.

Ngoài ra, anh chị phải chuẩn bị đầy đủ thủ tục, hồ sơ vay đầy đủ để được giải ngân nhanh chóng.

Trong bối cảnh phát triển và đầu tư kinh tế mạnh mẽ như hiện nay, tình hình vay thế chấp chung cư đã không còn xa lạ. Với những lưu ý khi vay thế chấp ngân hàng cần thiết đã nêu ở trên, Novahome.vn hy vọng qua bài viết ” 5 điều cần lưu ý khi vay thế chấp mua nhà “, anh chị đã hiểu rõ hơn về các khúc mắc thường gặp phải trong việc làm giấy tờ, lựa chọn ngân hàng và tiến hành trả nợ, giúp anh chị yên tâm hơn để đưa ra những quyết định thông minh, hạn chế rủi ro tối đa.